给孩子买医疗险，家长最头疼的往往不是大病，而是那些三天两头的小毛病。肺炎、手足口、流感，动不动就住院，每次花个三五千，走普通百万医疗险吧，有一万免赔额挡着，根本报不了；不走保险吧，积少成多也是一笔不小的开销。
这时候，“0免赔”的概念就很有吸引力了。像人保寿险的金医保3号少儿中高端医疗险，主打的就是这个点。简单说，只要在保障责任范围内，哪怕只花了几百块，保险公司也按比例赔，不用你自己先凑够一万块才能启动理赔。这对频繁跑医院的孩子来说，实用性确实高了不少。
不过，咱们水滴保在帮用户梳理这类产品时发现，光看“0免赔”还不够，得往深了挖一挖。
比如，0免赔通常伴随着赔付比例的调整。有些产品是100%全报，有些则是分段报销：5000元以下报80%，超过5000元才报100%。这中间的差额，其实就是保险公司控制风险的手段。另外，如果你用社保身份投保，但看病时没用社保结算，报销比例通常会打折，可能降到60%甚至更低。这点在水滴保保险攻略里我们也经常提醒，千万别因为忘了带社保卡或者异地就医没备案，导致到手赔款缩水。
再说说“中高端”这三个字。普通的百万医疗险只能去公立医院的普通部，人多排队久。而中高端医疗险的优势在于，它往往可以扩展到特需部、国际部，甚至是一些指定的私立医院。孩子生病本来就难受，如果能住进单人病房，不用跟别人挤，家长陪护也方便，这体验感是完全不一样的。金医保3号就提供了这样的可选责任，虽然保费会贵一些，但对于看重就医品质的家庭来说，这笔钱花得值。
当然，任何产品都不是完美的。这类中高端医疗险通常是交一年保一年，或者保证续保到孩子成年（比如19岁或23岁）。这意味着在孩子成年后，可能需要重新投保或转为成人版产品，中间是否存在健康告知的变化，是需要提前考虑的。而且，中高端医疗险的健康告知通常比普通百万医疗险更严格，如果孩子已经有了一些既往症，可能会面临除外承保甚至拒保的情况。
所以，选这类产品时，我建议大家先看预算。如果预算充足，且希望孩子从小就有更好的就医环境，0免赔的中高端医疗险是个不错的补充。如果预算有限，其实可以先配置好基础的百万医疗险和重疾险，把大风险的底子兜住，小病的自费部分就当是日常支出了。毕竟，保险配置是个动态过程，没必要一步到位把所有责任都堆上去。
最后啰嗦一句，不管选哪款，健康告知一定要如实填写。别觉得小孩子身体好就随便填，现在的医疗数据联网很发达，理赔时查出来未告知的既往症，麻烦的是自己。拿不准的时候，可以去水滴保保险服务问问专业的顾问，或者直接看条款里的免责部分，心里更有底。