很多新手爸妈在给宝宝挑保险时容易犯难，市面上产品那么多，到底该先买哪个？其实不用想得太复杂，核心就围绕三个方向：大病风险、看病花钱、日常意外。

先说少儿重疾险。这东西不是用来报销医药费的，而是当宝宝不幸患上合同约定的重大疾病（比如白血病、严重脑炎等），且达到给付条件时，保险公司会直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，家里说了算，可以用来支付治疗费，也能弥补父母因为照顾孩子而减少的收入。选的时候，别光盯着保额看，还得留意保障期限是保到成年还是保终身，以及是否包含少儿特定疾病的额外赔付责任。毕竟孩子小，恢复能力强，但家长的时间成本也是实打实的支出。

接着是医疗险，也就是大家常说的百万医疗险。它的作用很纯粹，就是报销住院产生的医疗费用。宝宝抵抗力弱，万一遇到需要动手术或者长期住院的大病，花费往往不菲。这时候医疗险就能派上用场，扣除免赔额后，合理的医疗费用能按约定比例报销。这里有个细节得注意，就是续保条件。有些产品保证续保时间长，比如20年，这期间就算宝宝身体变差或者发生过理赔，也不用担心被拒保；而一年期的产品虽然便宜，但稳定性相对弱一些。另外，像质子重离子治疗、就医绿通这些增值服务，如果有预算，也可以作为加分项考虑。

最后是意外险。宝宝刚学会走路那会儿，磕磕碰碰简直太常见了，摔伤、烫伤、猫抓狗咬，这些都属于意外险的范畴。少儿意外险重点要看意外医疗部分，最好是不限社保范围、免赔额低甚至0免赔、报销比例高的产品。这样平时去门诊处理个小伤口，也能报掉不少钱。至于身故或伤残责任，虽然咱们都不希望发生，但作为基础保障也得有。

除了这“铁三角”，如果预算充足，还可以看看小额医疗险，用来填补百万医疗险那1万块免赔额的空缺；或者有教育金规划需求的家庭，可以单独了解年金类产品。但切记，先把基础的健康保障做扎实，再考虑其他。

每个家庭的情况不一样，如果拿不准怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看更详细的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合宝宝的产品。保险是个长期承诺，买之前多对比条款，心里才更有底。