一个三十多岁的程序员被裁员后查出早期癌症，房贷还剩一百多万，两个孩子一个刚上小学、一个还在学走路，老婆全职在家带娃。治疗费医保报了大半，可接下来呢？康复期要花钱吧？一家老小的开销不能断吧？房贷总不能让人家房东宽限几天吧？
买保险是不是交智商税不好说，但有和没有的区别，在这种时候就特别明显——不是能不能治病的问题，是家会不会散的问题。
四口之家真正要防的，说白了就三件事：大病、意外、人不在了。这三件，哪件不需要钱？可普通人攒钱的速度，真赶不上医院催款的速度。
先说医疗险。有医保就够了吗？医保有封顶线、有自费药、有报销比例。真遇上大病，进口器材、靶向药、质子重离子，医保能报的范围有限。百万医疗险就是来补这个缺的——每年几百块，换几百万保额，社保报完它接着报。这里面有个关键点：选产品的时候看看有没有写明「保证续保」多少年，这三个字的意思是，就算你今年理赔了、明年产品停售了，你还能继续买。市场上确实存在保证续保20年的产品，但不是所有百万医疗险都这样，投保前一定仔细看条款。另外，家庭单是挺香的一个功能——大人带孩子一起投保，免赔额可以共享，保费还有折扣，不过这也不是每个产品都有的，选的时候多问一句。
意外险。这个简单，一年一百来块，保几十万到一百万。磕碰、骨折、猫抓狗咬，都能报销。便宜，但关键时刻能省不少钱。
大人这边，重疾险是最复杂的部分，也是花钱的大头。三四十岁买终身重疾险，其实买的就是一个「锁定」——你现在身体好、标准体投保，保费固定、保障终身。过几年万一查出点什么，再想加保可就难了。所以大人的重疾险，我是建议买终身的。保额一般覆盖3到5年的收入损失就行——万一得了大病，治病期间不能工作吧？康复期要营养费吧？家里开销不能断吧？这些都得重疾险赔的钱来扛。
孩子不一样。小孩子买定期重疾险，二三十年下来保费很便宜，等他长大了自己再补一份终身的也不迟。把预算留给家里最能赚钱的人，才是正道。
定期寿险——很多人忌讳聊这个，觉得不吉利。但说句实在的：你不买，房贷会自己消失吗？孩子的学费会自己交吗？父母会自己照顾自己吗？定期寿险就是人走了、钱到账。人不在了，但留下的是还完房贷的钱、是孩子的教育费、是家人的生活费，而不是一堆债务。保额怎么定？差不多就是家里负债加三到五年生活费。房贷还剩多少，就买多少。两口子根据收入比例分摊保额，谁赚得多谁多买点，保到孩子大学毕业、房贷还清就够了，不用保一辈子——那太贵，也没必要。
全家四口人的保障加起来，控制在两万左右。每个大人的思路是：百万医疗险打底、意外险兜底、重疾险锁定长期保障、定寿覆盖家庭负债。孩子那边：百万医疗险跟大人买家庭单、意外险一年一百来块、定期重疾险保到成年。这样算下来，大人小孩的风险基本都覆盖了。
当然，具体要交多少钱，得看产品责任、个人健康状况、年龄性别这些因素，没有一个放之四海皆准的数字。文章里提到的数字都是参考市场价，正式投保前一定去页面自己算一遍，输入你的年龄、身体情况，系统给出的才是你的价格。
配置完这套方案，如果真的不幸患癌——医疗费靠百万医疗险报销，重疾险赔的钱用来康复和维持家用，不会动用存款；如果经济支柱不在了，定寿赔的钱还完房贷、孩子的教育费还有着落；如果孩子磕碰骨折，意外险报销医疗费，小病住院有医疗险兜着——不至于让普通家庭伤筋动骨。
保险这东西，买的时候觉得用不上，用上的时候庆幸买了。希望每个家庭都顺顺当当的，但如果真遇到事了，有保险和没保险的差别，可能就是天与地的差别。
想继续了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。