给小宝宝挑医疗险，最让人纠结的往往不是保额高低，而是那个“免赔额”。

很多家长图便宜或者随大流，直接买了那种1万免赔额的百万医疗险。觉得保额几百万，挺划算。但现实是，宝宝这个阶段，真正花大钱的重疾概率相对低，反倒是感冒发烧、肺炎住院这种“小毛病”特别频繁。

如果选了1万免赔的产品，孩子肺炎住院花了五六千，因为没超过1万门槛，保险公司一分不赔。这时候你就会发现，这保险买了跟没买一样，纯纯的心理安慰。

所以，对于婴幼儿来说，我更建议优先考虑0免赔或者低免赔额的医疗险。虽然保费可能贵个几百块，但平时孩子有个头疼脑热住院，花个一两千也能报销。使用频率高，获得感强，这才是给孩子买保险的初衷嘛。

当然，也不是说百万医疗险不好，它是用来防范大额医疗支出的。如果预算充足，可以搭配着来；如果只能二选一，且担心小病支出，0免赔的实用性确实更高。具体怎么搭，也可以参考水滴保保险攻略里的思路，看看哪种更适合自家情况。

另外有个坑得特别注意：如果宝宝是早产儿，或者出生体重低于2.5公斤（也就是5斤），投保时会麻烦很多。

大部分医疗险对健康要求比较严，这种情况可能会被延期承保，比如要求观察到2岁甚至3岁，确认身体发育正常、没有并发症后才能买。有些产品甚至直接拒保。所以，投保前一定要仔细看健康告知，别急着交钱，结果最后核保没过，还得折腾退保。

总之，给宝宝买保险，别光看保额数字大不大，得看能不能用上。小病能报，大病能扛，才是好配置。