很多人买增额终身寿险，除了看中它的长期储蓄功能，其实也关心万一出事了，家里人能拿到多少钱。像启明星尊享版这类产品，它的身故保险金并不是一个死数字，而是有一套比较细致的计算逻辑，主要得看两个关键点：一个是被保人当时的年龄，另一个是保费交完了没有。
如果是给还没成年的孩子投保，情况相对简单些。万一发生风险，保险公司通常会拿“当时的现金价值”和“已经交的保费”比一比，哪个多就赔哪个。这样设计主要是为了保护未成年人的权益，避免因为早期现金价值低而吃亏。
等被保人成年了，算法就会稍微复杂一点，毕竟这时候涉及到家庭责任的大小。如果保费还没交完，身故金会在“现金价值”和“已交保费乘以对应比例”之间选个大的。这个比例是跟年龄挂钩的：18到40岁正值壮年，家庭责任重，比例通常是160%；41到60岁稍微降一点，大概是140%；过了60岁，比例可能会调整到120%左右。
要是保费已经全部交清了，那选择范围就更广了。这时候保险公司会把“现金价值”、“已交保费乘以年龄对应比例”以及“当年的年度保险金额”这三个数放在一起比对，最后挑那个最高的赔给受益人。这种“三者取大”的方式，在一定程度上能确保赔付金额随着保单时间的推移而变化。
不过话说回来，这些比例和计算方式都是基于一般条款的描述，每家公司的具体产品细节可能会有微调。而且，实际理赔时还得经过保险公司的审核，看看是不是在保障范围内，有没有触犯免责条款之类的。所以，真到了要签合同的时候，别光听销售怎么说，自己把条款里关于“身故保险金”的那几页仔细读读，心里才更有底。想了解更详细的保险配置思路，也可以去水滴保保险攻略逛逛，多对比总没坏处。