很多已经走出抑郁阴霾的朋友，在考虑加购多次赔付型重疾险时，心里常有个小算盘：选分组的产品，会不会因为把疾病“分门别类”了，核保就能松口气？
其实这个逻辑有点偏差。
核保员在看你的申请时，盯着的是你这个人过去的病史——比如停药多久了、最近一次复查指标正不正常、有没有复发记录、康复证明齐不齐全。至于产品是把一百多种重疾分成五组还是六组，跟他们判断你当前风险大小的关系真不大。也就是说，分组与否，并不会直接降低你初次投保时的核保门槛。
不过，从长远保障的角度看，分组和不分组确实有点讲究。
如果因为既往病史，保险公司给出了“除外承保”的结论（也就是精神类疾病导致的重疾不赔），那么在分组产品里，一旦后续发生理赔，同组内的其他疾病可能也会受到牵连。相比之下，现在市面上一些不分组多次赔付的产品，在赔过一次重疾后，后续的轻症、中症甚至其他组的重疾还能继续赔，这种保障的连续性对有过病史的人来说，其实更友好一些。
那抑郁症痊愈后，到底能不能按标准体买进去？
这得看几个硬指标：
- 停药时间：通常要求停药满一定年限，比如两年或更久，不同产品要求不一样。
- 复查记录：要有完整的近期复查报告，且各项指标都在正常范围内。
- 就诊情况：当时是门诊治疗还是住过院，住院的话病情相对会更受关注。
- 复发经历：康复期间有没有反复，这是核保员非常看重的稳定性指标。
目前市面上部分重疾险产品针对抑郁症人群有人工核保放宽政策。如果你符合上述那些“硬指标”，是有机会争取到标准体承保的，这样就不会在多次赔付的责任上被额外限制。
当然，每个人的具体情况千差万别，最终能不能过、以什么条件过，还得把病历资料提交上去，由核保人员逐一评估。建议大家可以去水滴保官网首页看看，或者通过我们的保险服务咨询一下，看看自己目前的状况适合哪类产品，怎么准备材料能提高通过率。