我一个朋友上个月刚买了份重疾险，保额10万，说"反正年轻，先有个保障就行"。结果我帮她算了笔账，她直接后悔了。
10万保额，听起来不少是吧？但你想想，真要是摊上重疾，这钱能撑多久。先说治疗费——妇科癌症、系统性红斑狼疮这类病，医保报销之后自付部分通常也在几万到几十万之间波动，注意，我说的是波动，不是固定数字，因为每个人的病情、用的药、住的医院都不一样。然后呢？治疗结束不代表能立刻回去上班，康复期少则几个月，多则一两年，这段时间没有收入，但房贷要还、生活费要花、家庭开支不能断。你算算，10万够cover几个月？
所以我们水滴保一直跟用户说，重疾险保额至少要能覆盖治疗费用加上1到2年的收入损失。具体多少合适，有个笨办法：把你税后月薪乘以12个月，再乘以2，就是一个比较基准线。当然，如果你所在城市医疗费用高、或者家庭经济责任重，这个数字还得往上加。
有些人觉得我现在年轻、保费便宜，先买个低保额占个坑，以后再加。这种思路有个bug——年轻时身体好、核保容易，但随着年龄增长或体检出现异常，再想加保可能就没那么容易了，甚至会被除外或拒保。所以第一份重疾险的保额，宁可稍微多算一点，也别委屈了自己。
选产品的时候，可以留意有没有针对女性特定疾病的保障责任。原位癌这类早期病变，部分产品会单独约定一个赔付比例，大概在基本保额的10%到30%之间——注意，这个比例不同产品差异挺大的，一定要看合同条款怎么写的，别光听销售人员说。
总之，保额这事没有标准答案，但有个原则：宁可不用，不能不够。想算算自己到底需要多少保额，可以看看水滴保保险攻略里的详细思路。