你有没有想过这个问题：假如家庭经济支柱突然不在了，房贷怎么还？孩子学费从哪来？

这不是在吓唬谁。现实里，一场意外或一场大病，真能把普通家庭的积蓄掏空。所以今天不聊虚的，就说说人身保险到底有哪些、它们分别解决什么问题。

人身保险按保障责任分，主要有三大类：寿险、健康险和意外险。但光知道这个分类没太大用，关键是搞清楚每个险种管什么事、花什么钱。

先说寿险。这玩意儿本质上是“万一我不在了，钱留给家人”的安排。定期寿险保一阵子，比如保障到60岁，保费便宜、杠杆高，特别适合刚组建家庭、背着房贷的年轻人；终身寿险保一辈子，因为最终一定能赔到，所以价格贵不少，更多是用来资产传承或者长期储蓄规划；还有一种生死两全保险，听着有点绕——简单讲就是“死了赔钱、活着到期也返钱”，保障和储蓄功能都有，但两项都不算特别突出，适合那种“什么都想要一点”的心理。

这里有个点很多人容易混淆：寿险只管“走”了的情况。那“大病”呢？靠什么？

健康险登场了。这块最常被问到的是重疾险和医疗险的区别。这么说吧——重疾险是定额给付型的，确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干什么用随你：可以还债、可以弥补收入损失、可以用来找更好的治疗方案，甚至去旅游散心都行。医疗险就不一样了，它是报销型的，看病花了多少钱就报销多少钱，属于“实报实销”。两个险种功能互补不替代——医疗险解决医疗费，重疾险解决医疗费背后的一系列经济问题。

我见过不少家庭只买了医疗险，觉得看病能报销就够了。但他们没想清楚：大病一场，工作还能保住吗？康复期要不要营养费？家人请假照顾有没有收入损失？这些医疗险可不管。所以水滴保的保险攻略里经常强调，重疾险和医疗险得搭配着买，缺一不可。

最后说意外险。这个险种专门管“意外”造成的后果——注意，这里说的意外必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。举个例子，走路摔伤算意外，但熬夜熬出心脏病就不算。意外险通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项责任，其中伤残是按等级赔付的，不是简单的“赔或不赔”。交通意外险是意外险的细分，针对乘坐交通工具过程中的意外单独加强保障，保费通常很便宜。

到这里你大概明白了：这四类险种解决的问题不一样，赔付方式也不一样，没有哪个能完全替代另一个。配置保险不是选一个“全能选手”，而是要根据自己家庭的经济责任、健康状况和预算，合理组合。

具体怎么判断自己该先买哪个？可以参考水滴保保险攻略里的配置思路，结合实际情况一步步来。别急着一次性配齐，先把最可能让家庭陷入困境的风险转移掉，后面的慢慢补充。