做父母的，十个有九个买保险之前都干过同一件事——拿着手机刷测评，对比各种产品，看哪个保障全、哪个便宜、哪个“大公司”。然后收藏了一堆文章，最后还是不知道怎么选。
这事我见太多了，说句实在话：在挑产品之前，你更应该先搞清楚自己和孩子的实际情况。
你打算花多少钱
保险这事吧，上不封顶。你要真想买，年交几万的高端医疗也能给你安排上。但普通家庭真没这个必要，孩子的保费支出建议控制在家庭年收入的5%-10%以内。超出这个比例，后续交费压力一大，退保损失可不小。
孩子最怕什么风险
风险这东西分两种，一种是高发但花钱可控的，一种是小概率但开销吓人的。
小病小灾咱们先不说，门诊费用咬咬牙大多数家庭也掏得起。但万一摊上白血病、严重川崎病这类少儿高发重疾，治疗周期长、费用高，还可能需要家长全程陪护——这时候一次性给付的重疾险理赔金就派上用场了。
意外风险也是真实存在的。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗的报销型险种能减轻不少负担。
每个险种到底管什么用
很多家长买完保险回头一看，发现自己买了个寂寞——每年交钱挺积极，但真出事的时候发现赔不了、赔不够。这就是没搞清险种功能的后果。
给付型的险种，确诊即赔付，钱到手怎么花自己说了算，主要对付重疾这类开销大、时间长的风险；报销型的险种，花多少按比例报，主要管日常住院和意外医疗费用；储蓄型的险种，重点在资金积累，适合提前给孩子存教育经费，但别指望它解决即时风险问题。
还有一点容易被忽略：如果买的是含身故责任的险种，未成年人能获得的理赔上限是受监管约束的，别以为买得越多赔得越多。
想继续看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。
说在最后
保险配置这事没有标准答案，但有一条原则不会错：先保障后储蓄，先大人后小孩。家长自己要是没有兜底，孩子那份保单交着交着断了，岂不是更亏？