前几天一个朋友突然问我：万一我不在了，家里房贷谁还？孩子以后上学怎么办？

这问题挺沉的，但确实戳中了很多家庭支柱的焦虑点。我跟他说，其实有一类产品就是用来应对这种极端情况的——终身寿险。

不过，增额终身寿险的保障逻辑跟很多人想象的不太一样。它的核心责任确实是身故保障和全残保障，但赔付金额的确定方式比较特殊。不是简单的“买了多少保额就赔多少”，而是跟这份保单积累的“有效保额”、已交保费、现金价值这几项有关，取其中较大的那个。

有效保额这个概念特别容易让人误解。它不是说你今年账户里多了多少钱，而是保险公司用来计算身故或全残赔付基数的一个数字。增额终身寿险的特点就是这个基数会按合同约定的比例逐年递增——注意，这里说的是“合同约定”，具体涨多少，要看你实际签的那份合同。

至于全残保障，保险公司考虑的是全残后可能产生的长期治疗和康复费用，以及丧失工作能力后家庭失去的那部分收入来源。这个保障存在的意义，就是在你最困难的时候给家人留一条后路。

有一点必须提醒一下：本文提到的这款产品，在工银安盛官网的停售公告名单里。如果你对这类产品感兴趣，投保前一定要确认清楚产品当前的销售状态，或者看看有没有其他在售的同类选择。

保障内容听起来复杂，但搞清楚底层逻辑之后，至少知道自己在买什么。想了解更多增额寿险的基础知识，可以参考水滴保保险攻略。