很多人买寿险的时候会纠结：到底选纯保障型的定期寿险，还是选带点"储蓄味道"的增额终身寿险？说实话，这事儿没有标准答案，得看你自己最在意什么。

增额终身寿险区别于传统寿险的关键，就在于它的"增额"特性。简单理解就是——你买的这份保单，有效保额会随着时间不断增长。比如光大永明某款增额终身寿险，有效保额每年按2%的比例复利递增。时间拉得越长，基数越大，这个数字看着还是挺诱人的。

但我得提醒一句，别把"有效保额增长"直接等同于"收益率"。这俩根本不是一回事。有效保额是理赔时的计算基数，而实际到手的收益还要看现金价值增长、减保规则等等。特别如果你买的是分红型产品，那更要有个心理准备——红利分配是不确定的，有的年度可能为零。保险公司经营得好不好，直接决定了你能分到多少钱。

再说回保障本身。身故或全残这块，各家产品的赔付规则其实挺复杂的，不是简单一句"赔保额"就能概括。多数产品会根据被保险人身故时的年龄、是否交清保费等因素，按不同比例来计算。举个例子，18岁前通常是退保费或现金价值取大者，18岁后则按合同约定的系数放大。这个细节很多人买的时候容易忽略，等到真要用的时候才发现跟想象的不一样。

所以我的建议是，投保前一定要把条款翻到赔付那几页仔细看看，特别是关于不同情形的给付比例、等待期、免责条款这些。如果你自己拿不准，可以找专业人士帮忙解读。

想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。