很多人买保险型理财产品之前，其实没搞明白自己到底买的是什么。
就拿分红险来说，销售人员跟你说“有一定保底收益”，这话不算错——产品确实有预定利率，但问题在于那个分红。保单红利这东西，未来到底有没有、有多少，取决于保险公司的实际经营成果，说白了就是非保证利益。你以为账户里稳稳当当能涨的钱，可能到头来一场空。当然，保险公司经营得好的年份，红利确实会有的，只是别把它当成固定工资。
万能险稍微复杂一点。这类产品确实提供最低保证利率，听起来比纯投资稳妥多了。但我要提醒你一件事：这个最低保证利率，在满足相应监管约束条件时，保险公司是可以调整的。而且你实际看到的结算利率，它不等于保底利率，会随市场变化波动。你得定期关注自己账户价值的变化，别以为设好就完事了。投保人有权在一定范围内调整保费和保额，灵活是灵活，但责任也在你自己这边。
至于投连险，这个风险就直白多了——投资风险完全由投保人承担，没有最低收益保证。账户价值跟着市场走，市场好的时候涨得猛，不好的时候跌得也狠。你要是没有一定的金融知识储备和风险承受能力，我劝你慎重再慎重。这不是“风险相对较大”这么简单的一句话能概括的，它是真正意义上的盈亏自负。
说到底，这三类产品的核心差异就三点：风险谁来担、收益稳不稳、灵活性有多高。你得先想清楚自己的风险承受能力和投资目的，再去看产品条款和费用结构。退保损失、收益不确定性，这些都得提前了解清楚，别等要用钱的时候才傻眼。想进一步了解各类保险产品的区别，可以参考水滴保保险攻略。