说实话，如果家里有人或者自己有过精神分裂症的病史，想买保险时心里肯定有点打鼓。毕竟在保险公司的核保眼里，这类情况属于高风险因素，很多常规的商业医疗险、重疾险确实会直接拒保，或者把相关责任除外。

但这不代表就只能“裸奔”了。我寻思了一下，其实还有几条路可以走走看。

最稳妥的其实是各地的惠民保。这东西最大的好处就是门槛低，基本上只要有当地医保就能买，而且大多数惠民保是不问既往症的。哪怕之前确诊过精神分裂症，通常也能正常参保。虽然报销比例可能比健康人群稍微低一点，或者有特定的免赔额限制，但好歹是个兜底的保障，万一住院能省不少钱。

另外，税优健康险也是个方向。以前的税优险对既往症限制挺多，还要扣税满一年才能买，但现在政策一直在优化。根据最新的监管要求，税优健康险不能因为既往病史就拒绝承保，也不能随意免责。不过具体到能不能买、怎么定价，还得看各家保险公司的产品设计，有些可能需要连续缴纳个税满一定年限，投保前得仔细看看条款。

还有个容易被忽略的险种是意外险。大部分意外险是不需要健康告知的，只要不是正在发病期导致无法正常工作生活，部分产品可能允许投保。虽然它不保疾病医疗，但万一遇到磕碰摔伤这种意外情况，还是能派上用场的。当然，具体能否承保以及理赔范围，还是要以实际购买产品的条款和核保结论为准。

至于那些常规的百万医疗险或者重疾险，线上产品基本是没戏了，线下如果有特别宽松的核保政策，或许有一线生机，但大概率会把精神类疾病及其并发症除外。所以别抱太大希望，先把惠民保和意外险配上，心里能踏实不少。

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