前几天有个朋友问我，他今年47岁，房贷还没还完，孩子正在上学，父母身体也不太好，问我该不该买意外险。我说，这不是该不该的问题，是你扛不扛得住的问题。

很多人觉得自己身体还行，意外这种事离得很远。但你有没有想过，万一哪天真的出了事，家里那笔钱从哪来？房贷不会因为你出事就暂停还款，孩子补习班的费用不会少，父母看病的开销还在增加。意外险解决的就是这个——当极端情况发生时，给家庭一笔确定的钱。

那保额怎么定呢？

有个说法是“年收入的10倍”。粗算一下，如果一年赚20万，保额200万，听着好像挺高。但这里有个问题，我必须得说清楚——这个算法是理论上的参考值，不是你想买多少就能买多少。

成年人投保意外险，身故保额会受到两个东西的限制。一是职业类别，你看那些高空作业的工人、经常出差的司机，能买的保额就是比坐办公室的低；二是保险公司的风控规则，有的公司对年收入有要求，你想买300万但年收入只有15万，核保的时候可能就被拒了。所以实际能买到的保额，得结合你的职业类型和收入情况来看，没有一个固定的数字适合所有人。

再说保障范围。

现在市面上的意外险五花八门，有只保交通意外的，有综合型的。如果你是那种每天地铁公交上下班、周末偶尔自驾出行的人，综合意外险其实更适合你——走路摔了能赔，坐电梯夹了能赔，开车撞了也能赔。专门保交通的险种看着便宜，但保障范围窄，真出了非交通类的意外事故，一分钱都拿不到。

不过我得提醒一句，看保障范围的时候，一定要把免责条款读一遍。不是说买了意外险就什么情况都赔，高风险运动、违法犯罪、酒驾这些基本都在免责范围内。还有就是理赔条件，比如伤残鉴定是按什么标准、需不需要提供意外证明材料，这些都会影响最后能不能顺利拿到钱。

说了这么多，最后还是要回到那句话：具体怎么选，得看你自己的职业、收入和实际需求来定。想继续了解基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。