前几天有朋友问我，为什么看病花了五千多，医疗险一分钱没赔？我说你仔细看看保单，有没有免赔额这回事。他愣了一下：啥是免赔额？
行吧，这还真不是个例。我发现很多人买百万医疗险的时候，根本没搞清楚它的报销逻辑，等到用上了才发现“这也不赔那也不赔”——其实产品本身没骗你，是你没弄明白规则。
百万医疗险是报销型的，注意这个定语很重要。它不像重疾险那样确诊即赔，而是你花了多少钱，经社保报销之后，扣除免赔额，剩下的才按比例报。主流产品常见的免赔额是1万，注意是年度累计的，而且这个1万是在社保报销之后你自付的部分。不是说你花了1万就能报，而是社保给你报完，你还得自己掏1万，剩下的才能找保险公司。
所以你大概能算出来为什么五千块的门诊费用赔不了——连免赔额的门槛都没够到。说实话，这类小打小闹的医疗支出，本来就不是百万医疗险的战场。它真正的价值在于兜住大病住院的天价账单，几百万的保额对付癌症、心梗这类情况才有用武之地。几百块撬动高保额听起来诱人，但你得先想清楚自己要转移的是什么风险。
我不是说这产品不好，恰恰相反，一年几百块能有个大病保障挺划算的。问题在于期望管理——你得知道它报什么、不报什么，别把它当成什么都能报的万能险。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。