很多人买百万医疗险，第一反应是看价格。便宜的一年几百块，感觉捡了大便宜。但真到了生病住院的时候才发现——这也不赔，那也不报，钱白花了。

说到底，百万医疗险的坑不在于贵不贵，而在于“关键时刻能不能用”。几个核心指标比任何产品对比都重要。

续保稳定性，这才是第一道关卡。想象一下，你买了个便宜的产品，结果第三年查出甲状腺结节，产品刚好停售了。这时候再去投保其他产品，大概率会被除外甚至拒保。你说冤不冤？所以保证续保期长的产品，核心价值不是“多划算”，而是“买了之后能不能一直有”。市面上确实有保证续保20年的产品，在保证续保期内不因健康状况变化或产品停售而拒绝续保，但这个条款不是所有产品都有，选的时候得看清楚。

外购药这件事很多人忽略了。进了医保目录的药，医院药房说没货，得去外面药店买。这种情况在肿瘤靶向药这块特别常见，一盒药好几万。如果医疗险不报销外购药，这笔钱就得自己掏。买之前一定问清楚：外购药到底报不报，报销比例多少。

住院垫付也很关键。没钱看病这事在中国太普遍了，住院押金可能就是好几万，真等出院再报销黄花菜都凉了。有垫付服务的医疗险，保险公司能提前帮你把钱垫上，看病不用先掏腰包，这个体验差别很大。

不同人群的选择逻辑也不一样。身体健康没什么问题的，优先看保证续保期长的产品，续保稳定比什么都强。要是身体有些小问题，比如结节、三高这类情况，与其死磕健康告知严格的产品，不如看看核保宽松的，至少能买上。免赔额高一点、保障责任有一些差异，总比完全裸奔强。

所以别冲动下单，先把续保、外购药、垫付这三个问题搞清楚，比研究一百款产品说明书都管用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。