很多人买重疾险的时候，看到“能返还保费”四个字就走不动道了。觉得要是没生病，钱还能拿回来，怎么都不亏——信泰如意人生无忧2024正好提供了这样一个可选的两全险附加责任。
但问题来了：这款附加两全险到底怎么赔？
先说生存保障。保险期间届满时（比如65或70周岁）人还活着，保险公司会按主险和附加险累计已交保费之和给你一笔满期保险金。说白了，就是把你之前交的保费还给你。
再说身故或全残保障。万一被保险人因为意外，或者等待期后因为非意外原因身故或全残了，保险公司赔两项金额里较大的那个：一是主险和附加险累计交的保费之和；二是附加险累计所交保费的160%。这个设计倒还算厚道，毕竟是“取大”原则。
听起来是不是挺香的？
然而，这里有个关键条款很多人会忽略：如果在保障期间内确诊了重疾、拿到了重疾保险金，这个附加两全合同就终止了。注意，是终止，不是暂停。也就是说，重疾赔完以后，后面再发生身故或全残，附加两全险不会赔付；等到期满，生存金也拿不到。你之前为这个附加责任多交的保费，大概率就打水漂了。
这就出现了一个挺矛盾的局面——最需要两全险“兜底”的那类人，恰恰是已经拿到重疾理赔的人，但他们反而什么都拿不到。两全险“保生也保死”的宣传，听起来很全面，实际上在重疾理赔那一刻，保障链条就断了。
所以，如果你正在考虑要不要加这个附加两全责任，建议先想清楚几件事：自己的预算是否真的宽裕到可以“为返还多付一份钱”；家族病史是否意味着重疾风险较高；以及，你愿不愿意为了“可能拿回保费”这个不确定的结果，承担保费增加和重疾后保障失效的双重代价。
想了解更多两全险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。