买分红型年金险的朋友，最关心的无非是：到底能拿到哪些钱？我之前也跟好几位用户聊过这个话题，发现大家对生存金、身故金怎么算、红利能分多少这些问题，心里其实没太有数。今天就把恒爱年年尊享版终身年金保险（分红型）的保障结构拆开说一说——
生存保险金：从合同生效满5年起，只要你人还在、也没被认定为永久完全残疾，保险公司每年会按合同里写的那个比例给你发钱。至于这个比例是多少——10%还是20%，起领是第5年还是第6年，不同版本还真不一样，所以你手里那份合同写了多少就是多少，别光听别人说。这个钱你可以当生活费，也可以另作他用，保险公司不限制用途。
身故保险金：万一被保险人不在了，赔多少呢？一般是两笔钱加起来：一是从“已交保费”和“现金价值”里取较大的那个，二是累计红利保额对应的现金价值。合同到此终止。
永久完全残疾保险金：如果被鉴定为永久完全残疾，符合合同定义的话，保险公司也会赔付，计算逻辑跟身故金差不多，同样是取大值加红利部分，合同终止。
这里必须提醒一点：分红这件事，不是写进合同就稳拿的。红利分配取决于保险公司的实际经营状况，今年分多少、明年分多少，都是不确定的。说白了，这部分收益是“锦上添花”，别把它当成固定工资来规划。
另外，同一款产品在不同渠道卖，条款细节可能有点出入。你要是打算投保，建议把合同条款逐条看一遍，或者找专业人士帮你解释清楚。想了解这类产品的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。