年金险看起来稳定靠谱，但很多人买完之后才发现实际情况和想象的不太一样。不是产品有问题，而是买之前没把条款看清楚。

我遇到过一个客户，三年前买了某款年金险，最近跟我吐槽说“怎么20年一到钱就没了”。这就是典型的掉进了保障期限的坑里。

年金险的保障期限确实很重要。20年期的产品，满期合同就终止，不会再有一分钱。你要是想给孩子留一笔钱，或者自己养老还需要持续现金流，这种短期产品就不太合适。所以投保前一定要想清楚，这笔钱是短期规划还是长期刚需。

还有一个坑，就是收益。IRR这个数字看起来很专业，很多人就是被“4%复利”“锁定利率”这样的宣传吸引过去的。但说实话，IRR并不是保证的，它会随着投保年龄、缴费年限、持有时间等因素变化。4%可能只是特定条件下的理论值，在当前的市场环境下，监管对预定利率也有调整，具体的演示利率需要以合同条款为准。别把预期收益当成承诺，这一点很重要。

最后一个坑，很多人没注意到：身故保障。年金险的核心功能是生存金给付和资产增值，身故保障通常只是“已交保费”和“现金价值”的较大者，在某些保单年度赔付金额可能和已交保费差不多，缺乏风险杠杆。对于家庭经济支柱或需要高额身故保障的人来说，可能需要额外配置定期寿险或终身寿险。

说到底，年金险本质上是“重生存、轻身故”的产品，不能把它当成纯保障工具来用。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。