给孩子买保险，最头疼的其实不是大病，而是那些三天两头的小毛病。感冒发烧跑趟医院，或者磕磕碰碰去挂个急诊，钱花得不多但频率高，积少成多也挺肉疼。这时候，一份能覆盖门急诊的少儿医疗险就显得挺实用。
这类保险主要管三块：疾病住院、疾病门诊和意外医疗。
先说疾病住院。如果孩子因为生病需要住院，产生的医疗费用通常在社保范围内进行赔付。这里有个关键点：有没有用社保结算。如果先用少儿医保报了销，剩下的部分保险公司通常能100%赔付；要是没经过社保直接找保险公司，赔付比例往往会打折，比如只赔60%。这部分保障一般有个累计限额，比如2万元，而且大多没有免赔额，门槛比较低。
再来看疾病门诊。这是家长使用频率最高的部分。孩子看个感冒、肺炎门诊，费用怎么算？通常也是限社保范围内。不过门诊往往有个“次免赔额”，比如每次扣除100元后，剩下的钱再按比例报。同样地，有社保的情况下，社保报完后的剩余费用可能100%赔付；没社保的话，比例就低一些。要注意，门诊通常有“次限额”和“累计限额”，比如每次最多报500元，一年总共最多报5000元。这意味着如果一次看病花了2000元，超过500元的部分就得自己掏腰包了。
最后是意外医疗。孩子活泼好动，摔伤、烫伤、被猫狗抓咬等情况很常见。这部分的赔付规则和疾病门诊类似，也是在社保范围内，扣除免赔额后按比例赔付，累计限额通常会比门诊高一些，比如2万元。
我寻思了一下，很多家长容易忽略“社保范围”这个限制。现在医院里很多进口药、自费项目都不在社保目录里，这部分费用普通门急诊险是不管的。所以，在看合同的时候，别光盯着赔付比例，还得看看它包不包自费药，以及具体的免赔额和限额是多少。
另外，不同版本的产品在细节上会有差异，比如等待期是30天还是90天，哪些既往症不赔等。如果你对孩子的保障细节还有疑问，或者想对比不同方案的优劣，可以去水滴保保险攻略看看更详细的配置建议。毕竟，适合自家孩子体质和家庭预算的，才是最好的。