身边有个朋友最近算了笔账，觉得保终身的重疾险太贵，想着先保到70岁把保障拉满，等以后手头宽裕了再加保。

这个逻辑听起来没毛病，但稍微深究一下就会发现有点悬——70岁之后，恰恰是最需要兜底的时候。

恶性肿瘤的发病率随年龄增长持续上升，80到84岁达到峰值，70岁以上人群整体处于高发区间。心脑血管疾病也是类似的走势，70到79岁这个阶段疾病负担相当重。换句话说，你以为70岁是个安全着陆的终点，实际上恰恰是保障最脆弱的起点。

更扎心的是，到时候想补救，门槛已经很高了。主流重疾险产品的投保年龄上限通常是55岁或60岁，超过这个年龄能选的产品屈指可数。就算碰巧找到可以投保的产品，保费往往会出现“倒挂”——交的保费比赔的保额还多。几十年下来积攒的高血压、结节之类的健康问题，核保时也可能被加费、除外，甚至直接拒保。

所以这事儿没有标准答案，关键看你更在意什么。如果当下预算确实紧张，先保定期把基础保额做足不是坏事，但得清醒意识到这是在“借时间换空间”，70岁之后的那段路需要靠别的手段来填。可以提前存一笔医疗备用金，或者到了五六十岁身体还硬朗的时候，考虑用百万医疗险这类产品来接棒。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。