很多人问年金险到底值不值得买，其实它就像个“存钱罐”，只不过这个罐子有点特殊，一旦把钱放进去，想随时拿出来就没那么容易了。
先说说大家最关心的优点。对于那种每个月工资一到账就花光、根本攒不下钱的“月光族”来说，年金险的强制储蓄功能确实挺管用。你每年或者每月固定交一笔钱，保险公司帮你记着，到了约定时间再连本带利返给你。这种确定性，在现在利率不断下行的环境下，显得还挺珍贵的。
另外，年金险在资产传承上也有一点小优势。因为它可以指定受益人，这笔钱在法律上属于受益人的个人财产，一定程度上能起到资产隔离的作用。不过这里得澄清一个误区，很多人觉得买保险能“避税”，其实在国内目前的税制下，年金险并没有直接的免税功能，更多是通过合同架构来实现财富的定向传递。
但话说回来，年金险的缺点也很明显，甚至可以说有点“劝退”。
首先是贵。要想通过年金险实现不错的养老补充或者孩子教育金规划，每年投入的费用通常得万元以上，甚至几十万。这对普通家庭来说，是一笔不小的长期负担。如果中途因为急用钱想退保，前期现金价值很低，可能会亏掉一大笔本金。
其次是保障功能弱。年金险本质上是理财险，它主要管的是“钱”，而不是“人”。它通常只提供身故保障，而且杠杆很低。如果你不幸得了重疾或者全残，年金险是赔不了多少钱的，甚至可能只退还现金价值。所以，千万别指望靠年金险来防范健康风险。
我寻思了一下，买年金险之前，你得先问问自己：手里的闲钱够不够多？未来的大额支出（比如买房、看病）有没有其他准备？如果答案是肯定的，那把它当作一个长期的、稳健的资产配置选项，确实没毛病。但如果连基本的健康保障都没配齐，或者手头紧巴巴的，那还是先别碰了。
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