选增额终身寿险还是年金险，这问题我寻思了一下，其实没标准答案，全看你想让这笔钱将来怎么“动”。
简单说，增额终身寿险像是一个长期存折，现金价值随着时间复利增长，你需要用钱的时候，可以通过减保取现或者保单贷款来周转，灵活性比较高。而年金险更像是一份“工资条”，到了约定年龄，保险公司按期给你发钱，主打一个细水长流、专款专用，特别适合用来补充养老。
市面上有些产品会带上“分红”或者“万能账户”的标签，这时候就得擦亮眼睛了。
比如有些分红型终身寿险，它的利益由两部分组成：一部分是写进合同的保证利益，这部分是确定的；另一部分是分红，这部分是不确定的。千万别把计划书上的演示分红当成一定能拿到手的钱，那只是基于假设投资收益率算出来的“理想状态”。监管对分红演示利率是有上限要求的，实际能分多少，得看保险公司当年的经营成果。
至于万能账户，它通常作为附加险存在。这里有个关键点：保底利率。只有保底利率是白纸黑字写进合同、雷打不动的最低收益。而实际结算利率是每月公布的，会随着市场环境和保险公司投资情况波动。以前大家可能觉得万能账户收益高，但现在整体利率下行，结算利率也在调整，所以看万能账户，首要看保底，其次再看历史结算表现，别光盯着最高值看。
在做决定前，建议多翻翻合同的现金价值表和领取规则。如果是看重公司品牌、喜欢线下网点服务的朋友，可能会偏好一些大型保险公司的产品；如果更关注长期确定的现金流，年金险的强制储蓄功能或许更适合你。
总之，保险配置不是买彩票，没有“最好”，只有“最合适”。你可以去水滴保保险攻略看看更多关于险种配置的逻辑，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节。毕竟，把钱交给未来，心里得有底。