买储蓄险这件事，最难的不是挑产品，是搞清楚自己到底要什么。年金险和增额终身寿险都姓“保”，但脾气完全不一样，选错了就像穿错鞋，走几步就知道别扭。
先别管产品宣传页上那些诱人的数字，先问自己几个问题——这笔钱打算什么时候用？用的时候希望它“多”还是希望它“稳”？还有，你有没有信心自己不会中途后悔退保？
如果你的答案是“这笔钱就是留给养老的，现在不急着用，退休后想每月有个进账”，那养老年金险大概率更适合你。这类产品的逻辑是“你现在攒钱，未来换一笔与生命绑定的现金流”——活多久领多久，不用担心“人活着钱没了”的尴尬。带有祝寿金责任的产品还会在特定年龄段额外给付一笔钱，对于寿命预期比较乐观的朋友来说，长期收益会更有想象力。当然，这里说的是“可能性”，不是承诺，具体领多少要以保单合同载明的数字为准。
但如果你现在的状态是“手头有闲钱，但说不准三五年后会不会用到”，那灵活度更重要的增额终身寿险可能是更务实的选择。这类产品的现金价值增长通常比较快，缴费期满后没多久就能超过已交保费，需要用钱时可以通过减保取出一部分，剩下的继续增值。当然，如果你一直不用，这笔钱就会在账户里持续累积，时间越久数字越可观。同样，具体数值要以保单合同载明的现金价值表为准，任何演示利率都不等于实际收益。
也有朋友的情况比较特殊——既想要退休后有稳定现金流，又担心中途有大笔支出需要灵活取用。这种情况下可以考虑组合搭配，两类产品各司其职。当然，组合意味着保费投入也会相应增加，适合预算相对充裕的家庭。
说到底，年金险和增额终身寿险哪个更划算，这个问题没有标准答案。你拿什么钱、去做什么事、什么时候要用——这三个因素比任何产品测评都重要。与其盯着某款产品的亮点宣传，不如先把自己的需求理清楚。想继续了解不同储蓄险的功能差异，可以参考水滴保保险攻略。