很多人觉得有了社保就万事大吉，真到了医院才发现，有些账还得自己算。

社保确实是个好底子，但它有起付线、封顶线，还有那个让人头疼的目录限制。你想用点进口的靶向药，或者住个特需病房，甚至是在ICU里多待几天，这些费用很多都不在社保目录里，最后往往得自己掏腰包。

这时候，百万医疗险的作用就显现出来了。它不是用来替代社保的，而是给社保打个补丁。简单说，就是在社保报完之后，对那些剩下的大额医疗费用缺口进行补充。

不过，这里有个特别容易算错的地方：免赔额。

大多数百万医疗险都设了1万元的年度免赔额。这个1万块怎么算？通常是社保报完之后，你自己剩下的那部分自付费用。只有超过这1万块的部分，才进入百万医疗险的报销范围。所以，如果是那种花了几千块的小病住院，大概率是用不上它的。

再一个就是报销范围。虽然百万医疗险能覆盖一部分社保目录外的自费药、进口器材，但具体能报多少、怎么报，全看合同条款怎么写。而且，既往症（也就是投保前已经有的病）和等待期内确诊的疾病，通常都在责任之外。

我寻思了一下，买这种保险最怕的就是想当然。觉得“反正能报”，结果真到理赔时发现这也不在那也不在。所以，投保前把那些除外责任读清楚，比什么都强。毕竟，保险保的是未知的风险，不是已知的麻烦。

如果你想了解更多关于医疗险配置的逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的避坑指南。