买百万医疗险，大家最常问保费多少、哪些能报销。但真正到理赔的时候，有个细节特别容易被忽略——就医时有没有先用医保结算。

这个真的挺关键的。多数百万医疗险条款里写得很清楚：以有社保身份投保，理赔时如果没走社保结算，报销比例会下调，有的甚至只能按60%或30%来报。你想想，住院花了5万，结果因为忘了用医保，最后只报了3万，那可亏大了。所以“有社保版”确实便宜，但代价是你得记得用，这不是产品问题，是投保逻辑的问题。

2026年市面上经常被拉出来对比的有金医保3号、蓝医保、星相守2号这几款。太平洋蓝医保（好医好药版）长期医疗险的外购药械覆盖范围比较大，特药清单长，私立医院的资源也相对丰富，适合家里有老人或者对药品品质比较在意的。复星联合星相守2号长期医疗险的亮点是外购药不设清单限制，还可选0免赔——不过这里要敲黑板了，0免赔不代表所有小额住院费用都能全额报销，仍然要在保险合同约定的责任范围、赔付比例和限额等条件下申请理赔，不是随便住个院就完事了。

至于保费，30岁投保百万医疗，有社保的话一年通常在200元至400元之间浮动。具体多少，要看产品方案、性别、有没有附加额外保障这些因素，不能一概而论。想看不同产品的详细对比，可以参考一下水滴保保险攻略。