很多人买了保险后，遇到急用钱的情况会想到“保单贷款”。这东西确实挺方便，不用查征信，也不用抵押房子车子，直接把保单押给保险公司或者银行就能拿到钱。

但具体能借多久？是不是所有保险都能贷？这里头有些门道，咱们得掰扯清楚。

贷款期限通常是6个月

大多数保险公司的保单贷款期限是6个月。这半年里，你只需要按时还利息，本金可以等到期了再还。如果到时候手头还是紧，没关系，大部分公司允许“续借”。

不过要注意，续借不是自动的，不同保险公司对续借的要求不太一样。有的可能要求你先还清上一期的利息，有的则直接滚动到下一期。所以，打算续借前，最好打个电话问问客服，别因为忘了操作导致保单失效，那就亏大了。

不是所有保险都能贷款

这点特别重要。你手里那张一年几百块的意外险保单，或者是百万医疗险，通常是贷不出钱的。为什么？因为它们没有“现金价值”。

能贷款的保险，一般都得是带有储蓄性质的。比如：

  • 终身寿险、两全保险：这类产品本身就有存钱的属性，时间越久，现金价值越高。
  • 年金险：还没开始领钱之前，账户里攒的钱也可以用来贷款。
  • 部分重疾险：注意，是那种带身故责任、长期缴费的储蓄型重疾险，纯消费型的重疾通常不行。

简单说，你得看看保单合同里的“现金价值表”，如果有这个数字，且数额不小，那大概率是能贷的。

找保险公司还是找银行？

理论上，保单贷款既可以在保险公司办，也可以去银行办。但说实话，银行这块业务做得没那么普及，很多网点甚至没听过这茬，手续也相对繁琐，还得看银行认不认你家保险公司的保单。

相比之下，直接在承保的保险公司申请就省事多了。现在好多公司在官方APP或者微信公众号上就能操作，资料齐全的话，几天甚至当天就能到账。利率方面，保险公司通常会在央行基准利率上稍微上浮一点，大概在5%-6%左右，虽然比某些银行经营贷高，但胜在灵活、门槛低。

最后提醒一句，贷款期间，你的保障依然是有效的。但如果贷款本息超过了保单的现金价值，保单就会中止，这时候要是出险，保险公司可不赔。所以，借钱救急可以，但别忘了按时还款，毕竟保单断了再买，可能就没这么划算了。

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