增额终身寿险最近挺火的，我刷到不少人在问这类产品好不好、值不值得买。聊这个话题之前，我想先泼一盆冷水——很多人被一个数字吸引，结果买完才发现根本不是那么回事。
就是那个“3%”。
不少产品在宣传时会强调“从第二个保单年度起，有效保额按一定比例稳定递增”。有些人一看，哟，3%，挺高啊，比银行理财强。实际上这里面有个挺容易踩的坑——保额增长率≠收益率。监管那边专门提醒过，增额终身寿险里的保额增长率（比如3%、3.5%）只是基本保险金额的增长比例，它不是投资收益率，更不是内部收益率IRR。这俩完全不是一个东西，混为一谈就容易产生不切实际的收益预期。
我寻思了一下为什么这么多人搞混，大概是因为数字本身挺唬人的。3%看着不大，但如果复利滚动几十年，数字确实会膨胀。但问题在于，保险的本质是保障，不是理财。如果你冲着高收益去买增额终身寿险，大概率会失望。
话说回来，这类产品有没有价值？当然有。保障功能是实打实的——身故或全残给付。灵活性也还行，保单贷款、减保这些权益能在一定程度上缓解资金周转压力。至于增额设计，长期持有的话，保障水平会跟着时间推移慢慢提高，这一点确实比传统寿险有意思。
哦对了，你要是搜索过“百年盛世典藏（2.0版）”这类产品，得知道它已经停售了——百年人寿在2024年8月就发了公告。这种情况挺常见的，一款产品卖一段时间调整策略就下了。所以就算看到相关测评文章，也别急着冲动投保，先确认下在售状态。
说到底，选增额终身寿险不能光盯着数字看。保额增长率多少、现金价值怎么增长、减保规则是什么……这些都得看条款。如果你拿不准自己适合不适合，可以先在水滴保保险攻略里逛逛，了解下不同险种的特点再做决定。