假如生了一场大病，工作被迫按下了暂停键——这时候房贷要还、孩子课外班上着、老人也许还需要额外照顾。钱从哪来？

这大概是我们最不愿意去想、但又不得不面对的问题。重疾险的设计初衷，就是在你最需要钱的时候，帮你扛住一段时间的家庭开支。具体该买多少保额，业内有个挺常见的参考思路：大致覆盖3到5年的年收入。

为什么是3到5年？重大疾病的治疗和康复周期往往比较长，这段时间内工作能力下降甚至完全无法工作，收入就会出现明显缺口。这个缺口如果不填上，家庭正常运转就会出问题。3到5年的收入补偿，能给自己留出相对充裕的缓冲期——接受治疗、慢慢康复、重新适应生活节奏。

不过这只是个大方向。实际选保额的时候，得把家庭财务账算得更细一些。负债有多少、康复期大概需要多久、孩子教育有没有刚性支出、需不需要给父母留出赡养费用……这些都会影响最终数字。举例来说，年收入20万左右的朋友，保额参考范围可能在50万到100万之间；收入高一些、或者家庭责任更重的，这个数字自然也会往上走。

还有一个现实问题：不是你想买多少保额，就能买到多少。投保的时候，保险公司会看健康告知、年龄、职业类别，核保结果决定了实际能买到的保额上限。所以保额规划更像是一个“目标”和“可能性”之间的平衡——先想清楚需要多少，再看能拿下多少。

如果你想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。