很多人纠结重疾险到底该买多少保额，觉得这是个特别玄学的问题。其实没那么复杂，但也绝不能只盯着“治病要花多少钱”这一项看。

咱们水滴保在接触大量用户案例时发现，大家最容易忽略的其实是“隐形成本”。

比如治疗费。根据中国精算师协会披露的数据，癌症的平均治疗费用通常在22万到80万元之间，心脑血管疾病大多也在10万到30万元这个区间。这笔钱确实是硬支出，但如果你只买了30万保额，可能刚够付给医院，那后续呢？

大病之后往往伴随着漫长的康复期。这时候你需要持续的营养支持、定期的复查，甚至请护工帮忙照顾。这些零零碎碎的开销，加起来可能比住院那几天还要多。我寻思了一下，这部分钱如果没着落，家里人的压力会非常大。

再一个就是收入损失。生场大病，少则几个月，多则三五年没法正常工作。这段时间的收入中断，对普通家庭来说简直是灭顶之灾。所以业内常有个说法，叫“保额最好是年收入的3到5倍”。这不仅仅是为了看病，更是为了让你能安心养病，不用急着回去搬砖。

还有那些雷打不动的固定支出。房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费……这些不会因为人生病了就暂停。如果保额能覆盖掉这些负债和长期责任，那才算真正起到了“兜底”的作用。

所以，别光看那个最低起步价。你可以先算算自己每年的固定开支和负债，再加上预估的治疗康复费，最后看看能不能弥补几年的收入缺口。如果预算有限，可以先做个基础保障，以后手头宽裕了再加保也行。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略里找找灵感，看看不同家庭结构该怎么选。

总之，保额这东西，够用才是硬道理。别为了省那点保费，让保障成了摆设。