很多人问重疾险到底买多少保额才够。市面上常听到的说法是“30万起步”，这确实是个基础门槛，但如果只盯着这个数字，可能在实际面对风险时会觉得捉襟见肘。
重疾险的本质其实是“收入补偿”。你想啊，一旦得了大病，治疗期间大概率没法正常工作，收入中断了，但家里的房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费可不会停。所以，保额的高低直接决定了你生病后，家庭生活水平会不会发生断崖式下跌。
比较科学的算法是参考年收入的3到5倍。比如你一年挣20万，那保额最好在60万到100万之间；如果年薪50万，那100万甚至200万的保额会更稳妥。这样算下来，这笔钱不仅能覆盖一部分自费的治疗和康复费用，更重要的是能填补你休息这几年留下的收入窟窿。
当然，理想很丰满，预算得现实。如果手头紧，可以先确保30万的基础保障，或者选择定期重疾险来降低保费压力，等以后收入高了再慢慢加保。毕竟，保险配置是个动态过程，水滴保保险攻略里也提到过，先有后好，逐步完善才是普通人的最优解。
另外，别光看保额，还得看看自己有没有其他负债。如果背着几百万房贷，那保额肯定得往高了配。总之，重疾险不是买得越贵越好，而是得买到让你心里踏实的那个度。