很多人买增额终身寿险，是被"钱能增值"这点吸引的。没错，有效保额确实会按合同约定比例逐年增长——但这里有个坑，这个比例≠你的实际收益率，别把它们混为一谈。
好，就算你搞清楚了这一点，还有两个更实际的问题得面对。
先说保单贷款。听起来好像你能随时借出一大笔钱？说实话，这功能确实有用，但没那么自由。按规定，贷款金额通常最高能到现金价值的80%。也就是说，不是你想借多少就借多少，得看你那张保单当时积累了多少钱。而且，这钱是要还的，还不上可能会影响保单效力。我就见过有人以为这笔钱白用不用还，结果保单差点失效，得不偿失。
再来看减保，就是减少保额来取现金价值。听起来是不是比贷款更好？毕竟不用还。但问题来了——减保规则在不同产品、不同投保时期可能差别很大。有的产品对减保金额有时间限制，有的对每年减保比例有要求。你要是以为今天想买、明天想取就能取，可能要做好心理准备，这不是活期存款。
所以你看，增额终身寿险更像是一个需要长期规划的财务工具，而不是随时能动的取款机。投保前，与其盯着收益率看，不如先问自己几个问题：短期要不要用这笔钱？合同里的减保规则到底是什么？除了这笔钱，还有没有其他应急储备？
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