说个真事儿。邻居老张的母亲去年查出了癌症，住院费还没结算，全家就先吵起来了——进口药用不用？靶向药一个月好几万，报不报？找专家要不要塞红包？结果呢，老张之前买的医疗险，外购药一分钱不报。

这就是很多人买医疗险的真实写照：买的时候看名字响不响、价格便不便宜，等到真出事了才发现，保障细节全是一笔糊涂账。

百万医疗险到底怎么挑？我就问你三个问题，你看看自己能答上来几个。

第一个，你的药包里装的那些药，医院没有要去外面买的，险能报吗？很多人不知道，百万医疗险的特药目录和外购药报销规则差异巨大。有的产品把一百多种靶向药写进条款，有的连常见的肺癌用药都不在目录里。产品停售或者药品没进目录，到时候就真的只能自己掏。

第二个，如果中间生过病，第二年还能继续买吗？这里有个关键概念叫“保证续保”，银保监会有明文规定：是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。说白了就是，你中途得了病、产品停售了，保险公司也不能把你踢掉。目前市面上有保证续保6年的，也有20年的，差别不小，你得看清楚条款里写的是不是“保证续保”四个字，而不是什么“承诺续保”或“审核后续保”。

第三个，真住院了，有没有专人帮你挂号、垫钱？增值服务看着虚，关键时刻是真的管用。好一点的产品能安排专家号、住院垫付，有的甚至有术后康复指导。生病已经够累了，至少不想再为床位和费用发愁吧。

说了这么多，其实就想说一件事：挑百万医疗险，别只看价格和牌子。保障细节、续保条款、增值服务，这三个维度才是真正拉开差距的地方。想继续看具体的选法思路，可以参考水滴保保险攻略。