经常有朋友问，听说那个增额终身寿险保费挺贵，而且刚开始那点保额根本不够看，是不是坑啊？
咱们得先搞清楚一件事：增额终身寿险，它虽然名字里带个“寿”字，但它的设计初衷和咱们平时用来防范疾病、意外的保险，压根就不是一回事。
你嫌它保费高，是因为它本质上更像是一个长期的“强制储蓄罐”。你交进去的钱，除了提供基础的身故或全残保障外，大部分是在账户里按照合同约定的利率复利增长的。这就好比你去银行存定期，肯定比放活期利息高，但门槛和灵活性自然也不同。所以，拿它去跟几百块就能撬动几十万保额的意外险或者百万医疗险比价格，那确实是“降维打击”，没法比。
至于说“初始保障金额不足”，这其实是这类产品的通病，不光是某一家公司的问题。在投保的前几年，它的现金价值可能还没超过你交的保费，这时候如果真出事了，赔的钱确实有限。但这就像种树，前几年都在扎根，你看不到枝繁叶茂，但不能说它没在长。
我寻思了一下，很多人觉得它“鸡肋”，是因为把期望值放错了地方。如果你最担心的是生病没钱治、或者出门怕磕碰，那增额终身寿险确实给不了你太多安全感。这时候，你应该先去水滴保保险攻略看看怎么把重疾险、医疗险这些“保命”的险种配齐。
那它到底适合谁呢？
通常是那些手里有一笔闲钱，短期内用不上，又担心未来利率下行，想找个安全地方锁住收益的人。或者是想给孩子留笔教育金、给自己攒点养老金，甚至是有财富传承需求的朋友。因为它可以通过减保取现的方式，灵活地在你需要钱的时候拿出来用，剩下的钱继续在里面滚雪球。
说白了，买不买它，不取决于它有没有缺点，而取决于你现在的“保险账户”里缺不缺这一块。如果连基本的健康保障都还在裸奔，那千万别急着往这个“储蓄罐”里扔钱；但如果你的保障已经做得很扎实了，想在安稳中求点增值，那它确实是个不错的选择。具体怎么选，还得看你自己的钱包鼓不鼓，以及你对未来的规划够不够清晰。