前两天有个宝妈来问，说看中了某款带“健康福”字样的少儿重疾险，但听人说它有点“坑”，想让我帮忙把把关。
我寻思了一下，其实市面上很多产品都有类似的情况，咱们不针对具体哪一款，就聊聊这类产品在挑选时最容易让人纠结的两个点：一个是身故责任，另一个是罕见病保障。
先说身故责任。有些少儿重疾险是把身故保障直接捆绑在里面的，也就是说，你买了重疾，就必须得买身故。这就好比去餐厅吃饭，主菜必须配一份你不一定想喝的汤，而且还得为这份汤买单。
对于孩子来说，他们本身不承担家庭经济责任，所以很多家长觉得身故这块儿没那么紧迫。如果强制捆绑，保费自然会比那些身故可选、或者未成年只退保费的产品贵出一截。这笔多出来的钱，要是能省下来加到重疾保额里，或者买个投保人豁免，可能实用性更强一些。当然，如果你预算充足，且看重身故赔付带来的资产传承功能，那捆绑也未尝不可，关键看你怎么权衡。
再说说罕见病。现在大家给孩子买重疾险，除了盯着白血病、重症手足口这些高发特疾，也开始关注罕见病了。毕竟罕见病虽然发生率极低，但治疗费用往往是天文数字。
我查了下资料，目前市面上确实有一部分少儿重疾险会额外涵盖10种到20种不等的罕见病，并给出额外赔付。但也有一些产品，为了控制价格或简化条款，并没有包含这一项，或者只保了常见的少儿特疾。水滴保保险攻略里也提到过，不同产品的疾病定义和覆盖范围差别挺大的。
所以，当你看到一款产品时，别光看它保多少种重疾，得翻开条款仔细瞧瞧：
第一，身故是不是必选？如果是，保费贵了多少？这个溢价你能不能接受？
第二，除了常规的少儿特疾，有没有涵盖罕见病？如果有，具体是哪几种？赔付比例是多少？
这些东西，合同里都写得明明白白。咱们做家长的，不用去跟别人比谁买的产品更“网红”，就看自家娃的实际需求和咱们的钱包厚度。要是实在拿不准，也可以去水滴保官网首页上多对比几款产品的条款细节，把那些花里胡哨的营销词过滤掉，只看责任和价格，心里就有底了。