前两天有朋友问我：买重疾险的时候听说有“现金价值”，这是不是保险公司白给的好处？没出险就能拿一笔钱？

我就直说吧——不是的。现金价值这个东西，很多人都被它名字带偏了。

说白了，现金价值就是你中途不想这张保单了，去退保时保险公司能退给你的钱。注意，是退保的时候才能拿，不退保的话，它就是保单里一个数字，跟你卡里的余额是两回事。

所以那种“不出险就能拿钱”的想法，趁早打消。没出险又没退保，现金价值再高也只是看着好看。

那现金价值怎么算的？说实话，挺复杂的。保险公司要扣除运营成本、风险保费、给业务员的佣金等等，剩下的才构成这张保单的现金价值。所以保单前几年现金价值往往很低，退保大概率要亏本。

另外，不是所有重疾险都有现金价值。消费型的一年期产品，基本没什么现金价值，或者低到可以忽略不计。只有长期的重疾险——比如保到70岁、80岁或者终身的那种——才会积累出明显的现金价值。储蓄型、终身型产品的现金价值曲线一般是先低后高，最后可能接近或等于保额。

所以你要是冲着“高现金价值”去买重疾险，那得先想清楚自己的需求。

如果你是家里经济支柱，想用低保费撬高保额，那就优先看保障够不够用，现金价值反而是次要的。但如果你买重疾险还有存钱、传承的想法，那高现金价值的产品确实更适合你——不过这类产品保费通常也贵一些。

反正投保前一定要看合同里的现金价值表。不同年度对应多少钱写得清清楚楚，别光听业务员口头说。

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