我有个朋友，前阵子住院花了三万多，兴冲冲拿着医疗险去报销，结果被拒了。

“怎么可能？我明明买了医疗险啊！”

后来才知道，问题出在投保前没仔细看的几个规则上。

先说等待期。医疗险不是投保第二天就能用的，商业医疗险的疾病等待期通常为30天，这期间如果生病住院，费用是不报销的。有人可能觉得30天也不算长，但万一你投保后第25天急性阑尾炎发作，那就只能自己掏腰包了。当然，意外伤害和续保通常没有等待期，这个倒是挺人性化。

再说免赔额。大多数百万医疗险设有1万元的年度免赔额，简单说就是每年看病花销在1万以内的部分，保险公司不管，只有超过1万的部分才按比例报销。举个例子，住院花了8500元，对不起，一分不赔；花了52000元，那保险公司赔42000元。当然，也有0免赔的产品，但保费通常会贵不少。选哪个，得看你平时的就医频率和口袋深度。

还有个地方特别容易被忽略——除外责任。既往症、美容整形、生育相关费用……这些在大多数医疗险里都是不赔的。有人可能想，我感冒发烧算不算既往症？一般来说，普通感冒问题不大，但如果是有明确诊断的慢性病，投保前就已经存在的疾病通常会被除外。所以投保时健康告知一定要如实填写，别给自己埋雷。

说白了，买医疗险不能光看保费便宜不便宜、保额高不高。把这些规则搞清楚了，理赔时才不会傻眼。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。