生一场大病到底要花多少钱？很多人没仔细算过这笔账。治疗费只是冰山一角——康复期没法上班，收入直接断了，可家里房贷要还、孩子要养、日子还得过。如果这时候有一份保额充足的重疾险，至少心里不慌，能安心养病。

所以买重疾险，保额一定要够。行业内有个参考标准：年收入的3到5倍。为啥是3到5倍？因为大病从治疗到康复，通常需要好几年，这期间家庭开支不会停。保额太低，保障力度不够；保额太高，每年的保费又会成为负担。结合自己的收入水平、负债情况和家庭责任来定，别盲目追高。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

拿30岁投保50万保额来说明一下：如果现在手头紧一些，可以先选定期保障，比如保到70岁或者保20年、30年，保费压力小很多，先把赚钱黄金期的风险兜住；如果收入稳定、预算宽裕，直接保终身也行，老了不用操心没保障，现金价值通常也会积累得更高一些。两种选择没有对错，关键看当下的财务状态。

挑产品的时候，基础保障是底线：重疾、轻症、中症都要有，被保人豁免也是标配——就是万一确诊轻症或中症，后面保费不用再交了，但保障继续。有多余预算的话，癌症多次赔付、重疾多次赔付这些附加责任可以考虑，让保障更厚实。

说到底，重疾险不是拿来报销医疗费的（那是医疗险的活），它是用来补偿收入损失的。花点时间想清楚自己需要多少保额，比随便买一份更重要。