很多家长一提到给孩子买重疾险，第一反应就是去搜“哪款最好”或者“最新测评”。结果越看越晕，条款眼花缭乱，价格参差不齐，最后干脆搁置或者随便买一个。
其实这个顺序有点反了。在挑具体产品之前，得先把自己家的情况摸清楚。我寻思了一下，主要就三件事：准备掏多少钱、需要多少保额、打算保多久。这三样定下来，选产品就有标准了，不然全是凭感觉。
先说钱的事儿。家庭总保费预算里，大人必须占大头。为啥？因为大人才是家里的经济支柱。大人的重疾险、医疗险、定期寿险这些加起来，通常要占到总预算的70%到80%，留20%到30%给孩子就差不多了。千万别为了给孩子买顶配，把自己的保障给挤没了。大人要是倒下了，孩子的保费谁来交？这才是最大的风险。给孩子买保险不需要一步到位，几百块的定期方案或者两千多的终身方案，看自己钱包厚度来就行。
再聊聊保额。成人买重疾险，通常是按年收入的3到5倍来算，为了补偿收入损失。但孩子没收入啊，那为啥还要高保额？因为孩子一旦生大病，父母至少有一方得放下工作全职陪护，这时候家庭收入是中断的，而且治疗费、康复费都是无底洞。所以，50万是个基础线，预算允许的话，直接上100万也不为过。特别是像白血病这种需要长期治疗的病，50万可能真不够用。好在少儿重疾险保费相对便宜，同样的钱，在大人身上可能只能买30万，在孩子身上能买到50万甚至更高，这就是孩子的优势，保额一定要做足。
至于保多久，常见的有保30年、保到70岁和保终身。预算紧张的家庭，选保30年最划算，每年几百块就能撬动几十万保额，先把孩子成年前这段最关键的时间覆盖住。预算中等的，可以考虑保到70岁，一年一千多到两千，覆盖了整个职业生涯，性价比比较平衡。预算充裕的，直接保终身，一次配置终身安心。我个人觉得，折中选保到70岁挺不错的，因为70岁以后孩子自己也有积蓄了，对重疾险的依赖没那么强。如果实在没钱，就先保30年，等以后宽裕了再加保，这也是一种策略。
最后说说产品类型，分消费型和返还型。消费型就是纯保障，不出险保费不退，但价格便宜、杠杆高。返还型是有病赔钱、没病返本，但价格通常是消费型的2到3倍。这里我强烈建议选消费型。为啥？因为同样一笔钱，买消费型能买到50万保额，买返还型可能只能买到20万。孩子得重疾的概率虽然比成人低，但一旦发生，20万和50万的差距可是救命的差别。把钱花在当下的保额上，比花在几十年后那个不确定的“返本”上，要明智得多。