给孩子买重疾险，很多家庭的起点就错了。
一上来就翻测评、比价格、问哪款最好——结果越看越懵，最后干脆拖着不动了。其实顺序搞反了。产品是最后的事，在那之前，有三件事必须先想明白：口袋里能掏出多少钱、需要多少保额、打算保多久。这三件事定不下来，任何产品对比都是空中楼阁。
先说保额。这个和成人重疾险的逻辑不太一样。成人买重疾险，保额通常按年收入三五倍来算，因为出事断了收入要靠这笔钱补偿。孩子没有工资收入，那买重疾险干什么？孩子生病，至少一方家长大概率要辞职全程陪护，家庭收入直接中断。医疗费加上家长停摆的收入损失，50万只是保守底线。遇到白血病这类需要长期治疗的疾病，花销很容易超过这个数。少儿重疾险有个天然优势：保费相对便宜，同样一笔钱，放孩子身上能买到的保额比放大人身上高不少。所以预算允许的话，保额可以直接往100万走。
再说预算。这个问题其实有个更根本的前提——先保大人，再保孩子。大人才是孩子真正的"保险"，大人倒下了，孩子的保费也交不起，整个家庭财务都得塌。所以家庭保费预算的分配，大人占大头是基本逻辑，孩子的保费占比不宜过高，别挤占大人的保障空间。等大人的防线筑稳了，再来考虑孩子的保障，顺序不能乱。
保障期限怎么选，说到底是钱的问题。手头紧，就先把孩子成年前后这段时间保住——用较低成本换取较高的保障额度，等以后宽裕了再加保也不迟。预算中等，可以覆盖到孩子整个职业黄金期。钱不是问题的，直接保终身，一步到位。我们觉得折中的思路是保到70岁——70岁以后，孩子自己攒了一辈子的家底，也退休了，不再是家庭经济支柱，对重疾险的依赖程度自然低很多。
产品类型上，少儿重疾险分消费型和返还型。消费型保费全部用于保障，不出险不退还，但杠杆高；返还型有病赔钱、没病返本，保费要贵一些。建议优先选消费型。同样预算下，消费型能买到的保额通常比返还型高不少。孩子得重疾的概率确实比成人低，可一旦碰上了，高保额和低保额的差距可能就是救命和凑合的区别。把钱花在刀刃上，比花在一个几十年后的"返还承诺"上实在得多。
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