前几天跟朋友吃饭，他问我手里有点闲钱想找个安稳的地方放着，问我增额终身寿险怎么样。我没有直接回答，而是先跟他把这件事的底层逻辑理了一遍——毕竟这类产品涉及长期持有，方向对不对很重要。
先说个基本概念。增额终身寿险本质上是一款兼顾保障与储蓄功能的保险，它跟普通寿险最大的区别在于“增额”这两个字。啥意思呢？合同里会写清楚有效保额，一般是按某个固定比例每年复利递增。持有时间越长，有效保额就越高。同时，它的现金价值也会随着时间逐步积累——这笔钱如果在后期需要用，是可以通过退保或部分减保拿回来的。
这东西有啥用？简单讲，它解决的是两个问题：一是万一人不在了，能给家人留一笔钱；二是如果没有出险，自己也有一笔长期储蓄在慢慢增值。对有财富传承规划或想给孩子存教育金的朋友来说，确实是个选项。
但话说回来，买这类产品之前有几个现实问题得想清楚。回本周期这事得先说清楚，通常不短。前几年现金价值大概率还没超过已交保费，要是中途急用钱退保，可能会有损失。所以这笔钱最好是用不到的闲钱。收益呢，也别期待太多。现金价值增长靠的是复利效应，时间越久越明显，但它不是那种短期就能看到高回报的投资工具。说白了，它是给时间要收益，不是给本金要收益。
还有一个容易被忽略的点：缴费方式一般比较灵活，可以趸交也可以分期，看个人现金流情况来选。但缴费期限越长，意味着总保费投入越大，得算清楚自己能不能持续缴费。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。