ICU里一天的费用，够普通人攒好几个月工资。说句不好听的，很多人买医疗险的时候压根没想清楚自己要的是什么，等到真要用的时候才发现——这也不赔，那也不赔。

问题出在哪？不是保险骗人，是你选的时候没抓对重点。

先搞清楚续保这件事

有些产品写着“可以续保到99岁”，听起来很美。但注意了——这里有个关键区别：保证续保和非保证续保可不是一回事。

根据监管规定，保证续保的产品，在合同约定的期限内（比如6年、20年）你申请续保，保险公司必须给你续，而且不能因为健康状况变化加费或者拒绝续保。非保证续保的产品呢？今年你买了，明年产品停售了，或者你身体查出点问题，对不起，续保这事就悬了。

所以买之前，一定要看清楚条款里写的是“保证续保”还是“续保时不单独调整费率”。这两个差得远。

保障范围别光看封面

有的产品把“外购药械”做成卖点，声称报销比例很高。但这里有个坑——外购药通常要求是“院内用药且无法提供”，而且很多产品会附带药品清单限制，不在清单里的，对不起，不赔。处方要求、医保结算状态，这些都会影响最终能拿到手多少钱。

还有些产品宣传“门急诊也能报”，但仔细一看，可能是“住院前后”的门急诊，而不是你想象中的日常看病全额报销。

选的时候别被数字晃了眼，问自己一句：我的生活习惯和就医需求，它真的能覆盖吗？

免赔额这件事

大多数百万医疗险有1万块的年度免赔额——住院费花了8万，医保报了5万，剩下3万减去1万免赔，你拿到手2万。这个1万不是一次性费用，是全年累计的。

有些产品支持家庭共享免赔额，或者重大疾病0免赔。当然，具体怎么算，以合同条款为准。

投保前的硬性要求

带病投保这件事，我必须多说一句——不如实健康告知，后果很严重。出险了，保险公司一查，你投保前就有相关既往症，拒赔没商量。买保险是为了转移风险，不是给自己挖新坑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。