家里要是有房贷、有孩子、有老人要养，"顶梁柱"这三个字可真不是随便说说的。一旦这个角色突然缺位，一家人的日子怎么过？这不是悲观，而是实实在在的财务风险。终身寿险解决的，就是这个问题——人不在了，钱还在。

这类产品的核心保障其实是两件事：身故保险金和全残保险金。全残是什么概念？不是简单受伤，而是双目失明、一肢缺失或者丧失自理能力这种程度——人还在，但可能再也上不了班了，治疗康复还要花大把钱。保险公司会按约定把保险金给到家里，这笔钱可以用来还贷款、维持生活、照顾孩子。

有意思的是，很多人盯着"身故"二字，忽略了全残的重要性。实际上，全残给家庭带来的经济压力，有时候比身故还持久——治疗费用、护理费用、收入永久性中断，每一项都是大窟窿。

那投保年龄和缴费方式怎么选？通常产品支持从出生后不久到70周岁投保，缴费可以是趸交，也可以分5年、10年、20年慢慢缴。年轻的时候费率低，杠杆高；收入稳定的适合拉长缴费期，分摊压力；收入波动大的，一次性交清反而省心。说白了，投保年龄决定了你什么时候能上车，缴费方式决定了你可以用多舒服的姿势上车。

哦对了，部分产品会设置意外身故额外赔付——具体赔付比例和触发条件，各家产品不太一样，投保前得把条款看清楚。另外，定额终身寿险在缴费初期杠杆比较明显，增额终身寿险前期杠杆会低一些，想清楚自己要的是保障还是储蓄属性，再做决定也不迟。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。