很多人一听到“精神病”三个字，心里就咯噔一下，觉得这病是不是跟保险彻底无缘了？其实也不全是，但确实挺难的。
咱们水滴保在后台看多了各种核保案例，发现精神类疾病投保重疾险，最大的拦路虎其实是“健康告知”。绝大多数重疾险的健康告知里，都会明明白白问一句：“是否患有或曾经患有精神疾病、心理障碍？”这时候，如果你有过抑郁症、焦虑症甚至更严重的诊断记录，基本就得走人工核保或者直接被拒了。
为啥保险公司这么“绝情”？倒不是他们冷血，主要是风险太难控。精神疾病的复发率高，治疗周期长，而且有些情况可能伴随自伤或伤害他人的风险。对于重疾险来说，它保的是那些“大病”，比如癌症、心梗，而精神疾病在很多合同条款里是被列为“除外责任”的。也就是说，就算你硬是买进去了，以后因为精神问题产生的治疗费或者导致的重疾，保险公司大概率也是不赔的。
但这不代表完全没路走。如果是轻度的抑郁或焦虑，且已经治愈多年、没有复发，部分产品还是有机会通过智能核保或者人工核保争取到“标准体承保”或者“加费承保”的。我见过有用户拿着完整的病历和复查报告，最后顺利买上的例子。不过，如果是精神分裂、双相情感障碍这类比较严重的情况，那基本上重疾险的大门就关上了。
这时候别死磕重疾险，换个思路。水滴保保险攻略里也常提到，保障得组合着来。意外险通常不问健康告知（只要不影响正常生活工作），百万医疗险虽然也对精神疾病免责，但至少能保其他的身体大病。如果预算允许，也可以看看当地有没有针对特殊人群的普惠型补充医疗，那个门槛低得多。
最后啰嗦一句，投保时千万别隐瞒。有人想着“我不说谁知道”，但理赔时保险公司查起病历来可是很细致的。一旦被发现未如实告知，不仅赔不了，保费可能都退不回来，那就太亏了。