很多刚开始了解医疗险的朋友，看到“免赔额”三个字就有点头大，觉得这是保险公司在设门槛。

其实换个角度想，它更像是一个“起步价”。

所谓的“按年累计”，意思就是这一年内你不管是因为生病还是意外，只要产生了符合合同约定的医疗费用，这些钱都可以加在一起算总账。并不是说每次去医院都要单独扣掉一笔钱，那样确实太不人性化了。

举个例子，假如免赔额是1万块。你上半年住院花了6000，下半年又因为小手术花了5000。虽然单次看都没到1万，但加起来正好1万。这时候如果再有新的开销，超出的部分就可以开始报销了。

这种设计主要是为了过滤掉那些小额的、频繁的理赔申请，从而把保费降下来，让咱们能用更少的钱买到更高的保额。毕竟，谁也不想为了几百块的药费去走复杂的理赔流程，对吧？

不过要注意，这里说的“累计费用”通常指的是经社保报销后，你自己掏腰包的那部分自费金额。医保已经帮你付掉的钱，是不算在免赔额里的。这一点在水滴保保险攻略里也有提到，买之前最好看清楚条款。

所以，别觉得免赔额高就不划算。对于应对大病风险来说，能覆盖住那几十万甚至上百万的巨额开销，才是医疗险真正的价值所在。