很多人可能遇到过这种情况：感冒发烧花了三百多，住了次院又花了大几千，加起来早超过一万了——结果去报销，保险公司说还没达到免赔额，一分都报不了。
这倒不是保险公司故意刁难，而是你没搞清楚免赔额的计算方式。
所谓免赔额按年累计，意思是在同一个保单年度内，所有符合保险合同约定的医疗费用加在一起算。只有当这些费用累计超过合同约定的免赔额之后，超出的那部分才开始按规定比例报销。注意，这里说的是“符合合同约定的医疗费用”，具体哪些费用能计入免赔额、社保报销过的部分怎么处理，不同产品规定可能不一样，得看你那份合同怎么写的。
我帮你捋一下逻辑：假设产品免赔额是1万元，保单年度内你先门诊花了3000元（假设符合约定），后来住院花了8000元（也符合约定），两项加起来是11000元，超过了1万免赔额，那么超出部分的1000元就可以申请报销了。
但如果你这3000元门诊费已经被医保报销掉了，这部分能不能计入免赔额累计，得看具体产品条款怎么约定——有些产品算，有些产品不算。
说白了，免赔额就像一道门槛，保单年度内你花了多少钱看病，只有那些“算数的”费用累计超过这道门槛，保险公司才开始掏钱。产品不同，门槛高度不同，哪些费用算数也算得不一样。
所以啊，下次理赔被拒，先别急着骂保险公司，仔细翻翻你那份合同，问清楚具体怎么算的——有些产品的条款确实写得比较绕，但搞清楚比啥都强。