退休后每个月能到手多少钱，这个问题很多人没认真算过。

说个扎心的：退休前月薪一万，退休后能拿到的，可能只有一半不到。不是吓你，是国际标准摆在那儿——国际劳工组织说养老金替代率最低不能低于55%，世界银行更直接，要维持生活水平不下降，得达到70%。咱们国家的企业职工基本养老保险替代率，不同口径统计下来大概在40%到60%之间波动。你看，这中间差的可不是一星半点。

所以问题来了：光靠社保，够不够？

这得看你想要什么样的退休生活。如果退休后只想满足基本开销，社保养老金勉强能撑住；但凡想偶尔旅个游、给孙子包个大红包、或者身体差点需要更好的医疗资源，那点钱就显得紧巴巴的。

这时候商业养老年金就派上用场了。它和社保养老金是两套系统，不存在你选了它就不能要那个的说法。说白了，社保是地基，商业保险是上面盖的那层楼。你得先确保地基稳当，再考虑加不加层。

但反过来，地基够用的情况下，加层值不值得，看你需求。有的人退休前就攒够了钱，商业保险对他来说锦上添花；有的人社保养老金明显偏少，补充一份商业养老险确实能补上收入缺口，让日子过得从容些。

没有标准答案，关键是认清自己的情况。想看看基础的社保养老规划思路，可以参考水滴保保险攻略。