退休后每个月要花多少钱，你认真想过吗？
说实话，比起选产品，先把账算清楚更重要。很多人觉得养老很遥远，但其实算起来一点都不难——假设退休后每月支出6000元，社保养老金能覆盖4000元，那每个月就差2000块。一年下来就是2.4万的缺口，乘以退休后再活20年，就是将近50万的真金白银。这笔钱从哪里来？很多人把年金险当成了答案。
年金险最大的本事，就是把“活太久”这件事变成优势。你活着，它就继续发钱，活到90岁领到90岁，活到100岁领到100岁——不用担心人还在、钱没了的尴尬。当然，如果你觉得自己可能用不上终身领取，增额终身寿险也是条路，它的灵活性确实更强一些。不过要注意，这类产品的减保规则必须在合同里白纸黑字约定好，可不是想取多少就取多少。
买之前，有几个问题必须掰扯清楚：每年交多少、连续交几年、什么时候开始领、每年能领多少、保证能领多久。尤其是最后这个保证领取期限，市面上产品差异挺大的，有10年的、20年的，也有30年的，甚至有些终身产品不设保证期。监管对专属商业养老保险有个底线要求——领取期限不能短于10年，但具体选哪种，得看自己的实际情况。
还有两件事不能忽视：一是现金价值和身故责任，这关系到中途退保能拿回多少、人走了家里能拿到什么；二是流动性问题。万一真急用钱，保单贷款是个办法，但贷款金额通常不能超过现金价值的80%，而且得付利息。所以啊，存进年金险里的钱，尽量别动它，当它不存在。
年金险一签就是几十年的合同，保险公司稳不稳也挺关键的。买完之后，记得把保单信息告诉家里人，万一自己记不住呢。
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