有个朋友问我，看重疾险产品介绍，满屏的病种数量和赔付比例，看得脑仁疼。我说你方向搞反了——数字是最不重要的那个。监管统一定义的28种高发重疾，实际理赔占比超过九成，病种从120种堆到130种，多出来的那些，你用到它们的概率跟中彩票差不多。

真正要抠的，是赔付结构。

举个极端点的例子。甲状腺癌赔了一次，过几年又确诊了肺癌。要是买的分组产品，这俩同组，第二次就白扔了；不分组的话，照样能赔。爱守护3.0走的就是不分组路线，轻症、中症、重疾各自独立计数，听起来是不是比分组产品爽一点？

但别高兴太早。不分组不等于“随便赔”。有个细节很多人会漏掉：同一意外事故或相同疾病导致的多种轻症/中症，确诊间隔太短的话，只算一种。180天、365天这类间隔期限制，产品不同规定也不同。

这个例子不是说分组一定差，也不是吹不分组就完美无缺。产品没有完美的，关键是搞清楚自己买的是哪种结构。

接下来聊个容易被营销文案带跑的点——特定疾病额外赔付。听着高大上对吧？说白了就是：在某个年龄段，得了某些特定病，保险公司多给你一笔钱。给孩子买，万一碰上白血病这类少儿高发重疾，能拿到额外赔付——注意是“额外”，不是直接翻倍赔；成年人呢，严重慢性肝衰竭之类的老年高发病也会有类似设计。

这东西好不好使？实用是真的实用。但前提是你得知道具体保的是哪些病、哪个年龄段、额外赔多少。别被“双倍”“三倍”的说法晃了眼，仔细看合同——额外赔付100%保额和直接给两倍钱，可是两码事。

还有一个功能叫保费豁免，知道的人不少，真弄明白的不多。一旦得了轻症、中症或重疾，后面该交的保费不用再掏了，保障还在。听着简单，但经历过重疾的人都知道，生病后收入断档是常态，这时候还要挤出钱交保费？很多家庭就是卡在这个节点上保障断掉的。豁免机制等于给保单加了个“安全阀”。

身故保障这块，各家设计思路差得挺远。有的18岁前身故赔保费，成年后赔保额或现金价值较大者；有的干脆只赔保费。保终身的长期险，现金价值会慢慢爬升，后期可能反超保额；定期产品的现金价值曲线就不一样了。这里面有个隐性选择题——你要的是纯保障，还是带点储蓄属性？想清楚这个再挑产品，不然大概率买完后悔。

说了这么多，其实就想说一件事：买重疾险，先把预算、健康告知、保障结构这三个问题捋清楚，比抱着条款数字较劲有用得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

具体保障责任、赔付比例及次数请以保险合同条款为准。