前几天有个朋友跑来问我，说他看到一道算术题：住院花了5万5，医保报了两万，扣掉不能报的项目和免赔额，最后能拿到2万3。他第一反应是——“这保险也太坑了吧？”
别急着下结论，咱们把计算过程拆开来看。
先把总费用减去医保报销的部分。5万5减2万，个人还要掏3万5。这3万5里，不是每一分钱都能进入报销环节的——有些项目不在保障范围内。比如救护车使用费、部分特殊护理费，不同产品的条款约定不一样，有的能报，有的不能。你得翻翻自己合同的《保障范围》那章，找到“哪些费用不算”那一栏。
假设这3万5里有2000元属于不在保障范围内的项目，那就剩3万3。然后呢？百万医疗险通常还有个年度免赔额，过了这个门槛，保险公司才启动报销。注意，这里说的是“年度累计免赔额”，不是每次住院都要扣一次。
所以3万3减掉免赔额，实际能进入报销范围的金额是2万3。再乘以合同约定的赔付比例，具体赔付比例需以合同约定为准。
你看，问题不是保险“坑”，而是中间这几层过滤容易被忽略。买之前搞清楚免赔额多少、哪些项目能报、赔付比例怎么定，比出事后再算账强多了。
想系统了解医疗险的保障结构和选择要点，可以参考水滴保保险攻略。